La forma más efectiva de pagar una deuda, según investigadores de Harvard

Mirando estrictamente los números, es más inteligente pagar en primer lugar las cuentas con las tasas de interés más altas. Así, está evitando tanto interés como es posible y éste no terminará por crecer cada vez más. Pero lo que tiene sentido matemáticamente en el papel no siempre funciona mejor en la vida real. A continuación la forma más efectiva de pagar una deuda, según un artículo de Business Insider.

Pagar una deuda tiene tanto que ver con motivación como con dinero, y la mayoría de la gente cae en un campo diferente de amortización de deuda: priorizando las cuentas con saldos más pequeños, en lugar de aquellas con las tasas de interés más altas, según una investigación de la Universidad de Michigan. Aunque vaya en contra del típico consejo de los asesores financieros, una nueva investigación de Harvard Business Review apoya esta estrategia para pagar tarjetas de crédito.

Después de analizar los datos de cerca de 6,000 clientes de HelloWallet, un proveedor de servicios financieros que abastece a compañías de Fortune 250, los investigadores de Harvard Remi Trudel, Keri Kettle, Simon Blanchard y Gerald Häubl determinaron que los consumidores que se centraban en pagar una de varias cuentas, en lugar de múltiples cuentas a la vez, pagaron más de su deuda en 36 meses que sus contrapartes que tomaron la ruta opuesta.

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Los investigadores luego simularon estas dos estrategias en una serie de tres experimentos y encontraron resultados similares. En el primer experimento, los participantes recibieron una «deuda» dividida igualmente en cinco cuentas y les dijeron que podían ganar dinero jugando para pagarla. Los participantes que fueron asignados a pagar las cuentas de una en una trabajaron más duro que aquellos asignados a pagar sus deudas por igual, terminando 15% más rápidamente.

En última instancia, los investigadores concluyeron que el factor que causó el mayor impacto en lo duro que los participantes trabajaron no fue la cantidad que estaban pagando o cuanto les quedó en la cuenta después, sino que fue el porcentaje del saldo del que terminaban de deshacerse.

Eso significa que si usted tiene dos cuentas de tarjeta de crédito, una con $ 4,000 en deuda y otra con $ 6,000 en deuda, pagar $ 2,000 de la cuenta de $ 4,000 se sentiría mucho más productivo que hacer pagos de $ 1,000 cada uno sobre ambas cuentas. A pesar de que es la misma cantidad pagada, con el primero, ya está a mitad de camino para cerrar la deuda, una victoria mental.

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Centrarse en pagar la cuenta con el menor saldo tiende a tener el efecto más poderoso en el sentido de progreso de las personas y, por lo tanto, en su motivación para continuar pagando sus deudas.

Dave Ramsey, autor del best seller «The Total Money Makeover», también apoya esta estrategia, a la que él llama “the snowball plan”.

«Matemáticamente, tiene sentido pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Después de todo, ¿no le ahorra eso más dinero?», escribe Ramsey en su sitio web. «Tal vez, pero es más importante pagar sus deudas de una manera en que lo mantenga motivado para seguir adelante hasta que haya cancelado todas. Si usted comienza con la más grande, podría pensar que no está progresando lo suficientemente rápido, perder la motivación, y no terminar el trabajo».

Al final del día, pagar continuamente cualquier deuda es mejor que no hacer nada, así que haga lo que funcione mejor para usted.

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